개인회생 신청 자격 및 월 변제금 계산법 2026 기준을 한 번에 정리했습니다. 지금 바로 내가 신청 가능한지, 매달 얼마를 내야 하는지 직접 확인해보세요.
“나는 개인회생이 될까?”
“월 변제금이 너무 높게 나오면 의미 없는 거 아닌가?”
이 고민 때문에 신청을 미루다가 상황이 더 악화되는 경우가 정말 많습니다.
결론부터 말하면, 지금 계산 안 해보면 손해입니다.
가능 여부도 모르고 시간만 보내는 게 가장 위험하거든요.
지금부터 딱 필요한 것만 기준 잡아드립니다.
개인회생 핵심 요약 (1분 확인)
| 구분 | 핵심 기준 | 반드시 체크 |
|---|---|---|
| 신청 가능 조건 | 지속적인 소득 | 무직이면 사실상 불가 |
| 채무 기준 | 재산보다 빚이 많아야 함 | 배우자 재산 일부 포함 |
| 채무 한도 | 무담보 10억 / 담보 15억 | 사채, 카드, 세금 포함 |
| 월 변제금 | 소득 – 최저생계비 | 36개월 납부 |
| 핵심 원칙 | 청산가치 보장 | 재산보다 더 갚아야 승인 |
개인회생 신청 자격 3가지 (여기서 갈립니다)
이 세 가지 중 하나라도 안 되면 바로 기각입니다.
1. 지속적인 소득이 있어야 합니다
직장인이 아니어도 됩니다.
배달, 알바, 프리랜서도 전부 가능하거든요.
중요한 건 단 하나입니다.
“매달 꾸준히 들어오는 돈이 증명되느냐”
통장 입금 내역만 있어도 인정되는 경우 많습니다.
2. 재산보다 빚이 많아야 합니다
여기서 많이 탈락합니다.
단순히 “빚 많다”가 아니라
내 재산보다 많아야 한다는 게 핵심입니다.
포함되는 재산:
- 예금 / 적금
- 자동차
- 전세보증금
- 부동산
- 배우자 재산 50%
이거 생각보다 큽니다.
특히 전세보증금에서 많이 걸립니다.
3. 최근 면책 이력이 없어야 합니다
개인회생, 파산 경험 있다면
최소 5년 지나야 재신청 가능합니다.
이거 모르고 신청했다가 시간 날리는 경우 많습니다.
지금 내가 대상인지 바로 확인하는 방법
조건을 읽어도 애매하잖아요.
이럴 때는 이렇게 판단하면 됩니다.
- 월 소득 있음 → 가능성 있음
- 빚이 1,000만 원 이상 → 검토 대상
- 연체 시작 전 → 가장 유리
이 3개 맞으면 바로 진행 검토하는 게 좋습니다.
대상 여부는 늦게 확인할수록 손해입니다.
개인회생 월 변제금 계산법 (핵심 공식)
개인회생에서 가장 중요한 부분입니다.
계산식은 단순합니다.
월 변제금 = 월 소득 – 최저생계비
예시로 바로 계산해보겠습니다
- 월 소득: 240만 원
- 1인 생계비: 약 140만 원
→ 240 – 140 = 100만 원
즉, 매달 100만 원씩 36개월 납부
총 3,600만 원 갚고
나머지 빚은 탕감됩니다.
여기까지만 보면 괜찮아 보이죠.
근데 실제는 여기서 끝이 아닙니다.
월 변제금이 갑자기 올라가는 이유
많이들 여기서 당황합니다.
청산가치 보장의 원칙 때문입니다.
쉽게 말하면 이겁니다.
“지금 재산 팔아서 갚는 돈보다
3년 동안 갚는 돈이 더 많아야 한다”
실제 케이스로 보면
- 재산: 4,000만 원
- 계산된 총 변제금: 3,600만 원
→ 이 상태로 제출하면 바로 기각입니다.
그래서 이렇게 바뀝니다.
- 최소 4,000만 원 이상 갚도록 조정
- 월 변제금 약 112만 원으로 상승
이게 현실입니다.
부양가족 인정 기준 (여기서 변제금 갈립니다)
많이들 착각합니다.
“부양가족 많으면 변제금 줄어든다”
맞습니다.
근데 마음대로 넣는 게 아닙니다.
인정되는 경우
- 미성년 자녀
- 65세 이상 부모
- 질병, 장애 있는 가족
인정 안 되는 경우
- 일 가능한 배우자
- 건강한 성인 가족
이건 거의 100% 제외됩니다.
실제 상담 기준으로 보면
부양가족 인정 여부 하나로
월 변제금이 30~70만 원씩 차이 나는 경우도 많습니다.
변제금 줄이는 현실적인 방법
여기서 전략이 갈립니다.
단순 계산으로 끝나면 손해입니다.
1. 추가 생계비 인정 받기
- 병원비
- 약값
- 자녀 교육비
- 부모 부양비
이걸 얼마나 잘 설명하느냐가 중요합니다.
2. 소득 구조 정리
소득이 많을수록 무조건 유리한 게 아닙니다.
오히려
“인정되는 소득 vs 제외 가능한 소득”
이 구분이 핵심입니다.
3. 재산 평가 조정
차량, 보증금, 보험 해지환급금
이 부분이 변제금에 직접 영향 줍니다.
실제 케이스 기준으로 보면
같은 조건인데도
- A: 월 120만 원
- B: 월 70만 원
이렇게 차이 나는 경우 꽤 많습니다.
이런 상황이면 바로 진행 검토하세요
아래 중 하나라도 해당되면 늦추지 마세요.
- 카드값, 대출 연체 시작됨
- 매달 이자만 내고 있음
- 빚이 계속 늘어남
- 독촉 전화 시작됨
이 상태에서 버티는 건 해결이 아닙니다.
개인회생 신청 타이밍 (진짜 중요한 포인트)
많이들 “조금 더 버티다가” 생각합니다.
근데 실제로는 반대입니다.
연체 전에 신청하는 게 가장 유리합니다.
이유는 간단합니다.
- 신용점수 덜 떨어짐
- 변제 계획 유리하게 설정 가능
- 법원 인가 확률 높아짐
늦어질수록 조건 불리해집니다.
개인회생 신청 자격 및 월 변제금 계산 결론
개인회생 신청 자격 및 월 변제금 계산은 지금 당장 확인해야 합니다.
- 소득 있으면 가능성 있음
- 재산보다 빚 많으면 조건 충족
- 변제금은 계산보다 높아질 수 있음
이 3가지만 기억하시면 됩니다.
지금 상황이 애매하다면
혼자 판단하지 마세요.
이미 연체 시작됐거나 부담이 크다면
지금 확인하고 방향 잡는 게 가장 빠릅니다.